Pas gratuit... mais pas très cher
C'est la fin des comptes bancaires gratuits, ont déploré plusieurs médias l'an dernier, tandis que les comptes payants... le sont de plus en plus: les tarifs ont encore reçu ou coup de pouce au début de cette année. Pourtant, on trouve partout des comptes à tarif très modéré, surtout en comparaison avec les pays voisins. Du moins quand on ne fait pas appel au personnel en agence!
"L a plupart des banques sont aujourd'hui réticentes à perdre de l'argent sur le fonctionnement d'un compte à vue ou d'un compte d'épargne, dans l'espoir que cette relation débouche un jour sur la vente d'un produit rémunérateur comme un prêt hypothécaire ou un fonds de placement", expliquait l'an dernier Éric Dor, professeur à l'école de management Ieseg (Lille) à nos confrères de Trends. Résultat: ce qui n'était pas directement rentable devient, soit payant, soit plus cher. On va vers plus de transparence, ont souligné certains. C'est vrai, mais il s'agit aussi et surtout de compenser l'effondrement de certains revenus, suite à la chute des taux d'intérêt à long terme, ceux auxquels les banques prêtent aux entreprises et particuliers.
Ne pas se tromper de cible
Qu'observe-t-on sur le terrain? Le célèbre compte Lion d'ING coûte 1,90 euro par mois depuis le 1er juillet 2021, alors qu'il était auparavant gratuit. Chez Belfius, les virements présentés au guichet sont facturés deux euros depuis avril 2021, venant de 1,25 euro. Même évolution chez Argenta, champion en la matière dans le groupe des banques à réseau: depuis un an maintenant, le compte gratuit Green (anciennement Giro) ne comprend plus les opérations manuelles au guichet. Elles sont toutefois facturées 1,50 euro à peine, tandis que la carte de crédit Master Card reste gratuite! Il saute donc aux yeux que si les tarifs sont relevés (presque) partout, il subsiste de fameuses différences.
De toute manière, il ne faut pas se tromper de cible. On se souvient des réactions courroucées suscitées par ING, quand la banque a décidé, en juillet dernier, de facturer les retraits d'argent dans son propre réseau. Jusque-là en effet, ces retraits dans leur réseau étaient gratuits dans les grandes banques, d'autres ne facturant pas non plus ceux réalisés ailleurs. Une première vraiment scandaleuse? Certains n'avaient probablement pas lu l'annonce dans sa totalité: paiement il n'y a qu'à partir du quatrième retrait durant le même mois. Seules étaient dès lors pénalisées les personnes s'obstinant à retirer de l'argent toutes les semaines (soit 8% de ses clients selon ING), ce qui peut difficilement être considéré comme une nécessité aujourd'hui que la carte de débit est acceptée jusque dans les plus modestes boutiques. A défaut de l'être lors de la quête dans les églises, comme parfois en Scandinavie...
Le diable se cache...
... dans les détails. Pour ne pas se tromper, il faut examiner attentivement à la fois le tarif et l'étendue des services offerts par les comptes de base et premium. On notera ainsi que certaines banques remplacent gratuitement une carte de débit perdue, tandis que d'autres peuvent par exemple compter huit euros pour en fournir une nouvelle. Bon à savoir pour les grands distraits! De son côté, la carte de crédit peut induire en erreur: elle est souvent comprise dans le forfait mais, dans la négative, elle peut être ajoutée pour une somme modique. Attention toutefois à la Mastercard prépayée parfois associée à un compte bon marché ou gratuit: il ne s'agit donc pas réellement d'une carte de crédit!
Autres approches: se pencher sur le coût de l'envoi du courrier à domicile ou le prix des opérations manuelles, pour les personnes qui en auraient besoin. En ce qui concerne ces dernières, on observe ainsi qu'elles sont facturées 1,50 euro chez Argenta, contre deux euros chez nombre de confrères, mais que ce dernier tarif ne vaut que pour les retraits d'argent au guichet chez Fortis. La présentation d'un virement y est facturé six euros, ce qui est donc beaucoup plus cher qu'ailleurs. Il existe depuis le début de l'année des comptes mettant l'accent sur ces opérations manuelles. Ils sont évoqués dans le cadre "Et voici le SBU!"
Il n'y a plus grand-monde à souhaiter recevoir ses extraits de compte à domicile. Du coup, cette partie du tarif est souvent tapie dans l'ombre. On l'a reprise dans le tableau ci-contre pour information. S'il n'est pas possible de faire état de toutes les particularités et différences des comptes bancaires, deux constantes sont très claires. D'abord, pour limiter les frais, il s'impose de travailler en ligne, via PC ou application sur smartphone. Ensuite, de nombreux comptes faiblement tarifés sont carrément gratuits pour les clients jeunes, soit généralement de moins de 25 ans. Consolation pour les aînés: une petite fleur est parfois faite aux plus de 70 ans...
Note: il existe plusieurs sites comparant les tarifs bancaires, dont bancompare.be, guide-epargne.be et comparatif-compte-bancaire.be
Et voici le SBU!
Depuis le 1er janvier de cette année existe un tarif spécial destiné aux "victimes de la fracture numérique", pour reprendre les termes de Pierre-Yves Dermagne, ministre fédéral de l'Économie. Après discussions entre le pouvoir politique et le secteur bancaire est en effet né un compte spécifique sous le label "service bancaire universel", ou SBU. But: proposer un nombre appréciable d'opérations manuelles pour un prix forfaitaire avantageux. Ce dernier qualificatif fait sourciller certains, puisque le montant maximum retenu est de 60 euros par an, ce qui est le cas chez Belfius et Fortis. Notons d'emblée qu'il a été abaissé à 54 euros chez Beobank, Crelan et ING, qu'il est de 51 euros chez Bpost, ou encore de 40,2 euros seulement chez Argenta et 39 euros chez CBC/KBC. Il ne s'agit pas nécessairement d'un compte spécialement créé dans l'optique SBU.
Quoi qu'il en soit, nombre de banques proposent des forfaits annuels plus ou moins sensiblement inférieurs à ce tarif SBU, ce qui peut étonner dans un premier temps. Il faut toutefois bien comprendre que la différence tient à l'accent mis sur les opérations manuelles telles que retrait d'espèces ou présentation d'un virement au guichet. Or, ces opérations ne sont guère (ou pas du tout) reprises dans les forfaits bon marché. Elles sont alors facturées et l'addition peut rapidement grimper. Le tarif est souvent de deux euros par virement ou retrait d'argent au guichet. Avec une opération de ce type par semaine, le client "guichet" débourserait donc une centaine d'euros par an.
La plupart des banques fixent un nombre maximum d'opérations pour le compte SBU, par exemple équivalant au... minimum convenu entre les autorités et Febelfin, soit 60 opérations manuelles par an. On conviendra qu'un total de cinq opérations par mois semble assez confortable pour la plupart des citoyens. À noter par contre que l'envoi du courrier par voie postale n'est jamais compris dans ce forfait.
Ce sera bientôt... Nickel
Une nouvelle formule de compte bancaire bon marché apparaîtra en Belgique dans quelques mois. Elle fut lancée en France en 2014 par une "fintech" rachetée en 2017 par BNP Paribas. La carte Nickel fonctionne indépendamment de toute banque et suivant le principe "pas de conditions, pas de crédit", à l'instar des néobanques Revolut et N26 par exemple. Trois différences cependant: d'une part, il ne s'agit pas d'un compte gratuit, puisque facturé 20 euros par an. D'autre part, le compte est domicilié en Belgique (IBAN belge) et non à l'étranger. Enfin, et cette différence-ci est énorme: il ne s'agit pas d'un service bancaire via Internet, mais via un réseau de commerces, au premier rang desquels figureront en principe des librairies. Nickel est donc également destiné aux personnes sans accès à Internet. Le lancement est attendu en mai prochain.